¿Qué es una cuenta de depósito en garantía hipotecaria?
Una cuenta de depósito en garantía hipotecaria recauda parte de los impuestos sobre la propiedad y los seguros con cada pago, para que el administrador del préstamo pague esas facturas a su vencimiento.
Una cuenta de depósito en garantía separa parte de cada pago hipotecario para impuestos sobre la propiedad y seguro de propietario de vivienda. El administrador de la hipoteca conserva ese dinero y paga las facturas cubiertas cuando vencen.
Qué incluye el pago mensual
Para la mayoría de los prestatarios, el pago hipotecario mensual total incluye impuestos sobre la propiedad y seguro de propietario de vivienda depositados en garantía, además de capital, intereses y cualquier seguro hipotecario requerido. El depósito en garantía no reduce el saldo del préstamo.
Incluir el depósito en garantía en el pago mensual permite financiar los impuestos y seguros gradualmente en lugar de administrar facturas grandes por separado. El administrador paga las facturas cubiertas con la cuenta al vencimiento, lo que facilita incluir esos costos en un presupuesto mensual.
Cómo se estima el monto de depósito en garantía
El administrador estima los impuestos sobre la propiedad y primas de seguro previstos durante los próximos 12 meses, distribuye ese monto entre los pagos mensuales y puede mantener un colchón permitido. Un análisis anual compara la estimación con las facturas y los movimientos de la cuenta.
Por qué cambia el pago
Una tasa de interés fija no congela los impuestos ni los seguros. Si aumenta cualquiera de esos gastos, aumenta el nuevo depósito mensual en garantía. Un déficit del año anterior puede añadir un monto de devolución separado hasta cobrar ese déficit. Un excedente puede reducir el depósito requerido o generar un reembolso, según el análisis.
Ejemplo
Un propietario tiene $4,200 anuales de impuestos sobre la propiedad y una prima anual de seguro de $1,440. La estimación básica del depósito en garantía es de $5,640 anuales, o $470 al mes. Esos $470 se añaden al pago de capital e intereses y a otros cargos mensuales requeridos.
Al año siguiente, los impuestos suben $600 y el seguro $240. Los gastos anuales previstos del depósito en garantía pasan a $6,480, o $540 al mes. El pago hipotecario total aumenta al menos $70 mensuales, aunque no cambien la tasa de interés ni el pago de capital e intereses. Cualquier déficit del año anterior podría aumentarlo aún más temporalmente.
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Fuentes
Oficina para la Protección Financiera del Consumidor: ¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Oficina para la Protección Financiera del Consumidor: Reglamento X, cuentas de depósito en garantía