¿Cuándo debería hablar con un prestamista?

Muchas personas que alquilan esperan demasiado para hablar con un prestamista porque suponen que necesitan crédito perfecto, un 20% de pago inicial y una casa específica para que valga la pena conversar. En la práctica, la primera revisión seria suele ser más útil antes de todo eso.

Hable con un prestamista antes de empezar a buscar en serio

El propósito de la primera conversación con el prestamista no es demostrar que está completamente preparado. Es averiguar si sus cifras actuales ya respaldan un rango viable de pagos y precios.

Si primero busca vivienda y después descubre que el pago es demasiado alto, que los impuestos elevan demasiado el gasto de vivienda o que el efectivo para el cierre es más limitado de lo esperado, pierde tiempo y suele encariñarse con viviendas que nunca se ajustaron bien a su situación.

Qué suele necesitar saber Gordon al principio

La revisión inicial no requiere todos los documentos del expediente, pero debe comenzar con las cifras y asuntos que realmente determinan la elegibilidad.

• Sus ingresos actuales y si son suficientemente estables para documentarlos claramente.

• Sus deudas mensuales, incluidos pagos de automóvil, préstamos estudiantiles y pagos mínimos de tarjetas de crédito.

• Cuánto efectivo accesible tiene realmente, no solo lo que espera ahorrar después.

• Su rango aproximado de puntaje de crédito y cualquier problema conocido, como cuentas en cobranza, sentencias, pagos atrasados recientes o cuentas declaradas incobrables.

• El rango de precios en el que piensa buscar.

Ejemplo

Suponga que una persona que alquila gana $6,800 mensuales, tiene un pago de automóvil de $425, pagos mínimos de tarjetas de crédito de $110, unos $14,000 ahorrados y un puntaje de crédito en los primeros valores de los 700. En un ejemplo de relación deuda-ingreso (DTI) del 50%, ese expediente generalmente puede sostener unos $3,400 en obligaciones mensuales totales.

Después de restar los $535 en deuda mensual existente, quedan unos $2,865 para vivienda. Eso no significa que el comprador deba buscar automáticamente según la estimación en línea más alta. Los impuestos, seguro de propietario de vivienda, seguro hipotecario si corresponde y tasa de interés afectan qué precio de compra realmente cabe en ese pago.

El efectivo también importa. Si ese comprador busca una compra con pago inicial bajo, los $14,000 podrían bastar para algunas viviendas y ser insuficientes para otras cuando se añaden costos de cierre habituales de $9,000 a $13,000. Precisamente por eso debe conversar con el prestamista antes de buscar en serio, no después.

Qué no necesita antes de comenzar

No necesita un contrato de compraventa, una dirección definitiva ni un pago inicial completo del 20% para hacer preguntas reales sobre elegibilidad.

Tampoco necesita apresurarse a una consulta completa de crédito si ya sabe que su perfil está muy lejos de un rango viable. Si alguien sabe que su puntaje ronda 499 o que tiene cuentas importantes en cobranza o sentencias sin resolver, el primer paso más sensato suele ser conversar sobre su preparación y si el expediente está siquiera cerca de cumplir.

Qué debe lograr una primera conversación útil

Una buena primera llamada hipotecaria debe concretar el plan. Debe indicar si el expediente actual está suficientemente cerca para avanzar hacia la preaprobación, si es necesario reducir el rango de precios, si el efectivo es más limitado de lo previsto o si primero deben resolverse problemas de crédito.

Eso resulta útil aunque todavía no sea posible aprobar. Es mejor saber pronto que el pago de automóvil es demasiado alto, el efectivo escaso o el problema de crédito sigue impidiendo avanzar, que descubrirlo después de comprometerse emocionalmente con una vivienda.

Una mejor pregunta

En lugar de preguntar si se siente preparado, pregunte si sus ingresos, deudas, efectivo y crédito actuales respaldan el rango de precios que realmente desea.

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Conozca las cifras antes de encariñarse con una casa

Traiga sus ingresos, deudas mensuales, efectivo aproximado disponible, precio objetivo y cualquier inquietud de crédito conocida. Eso suele bastar para saber si el siguiente paso es la preaprobación o si primero debe resolver otros asuntos.

Conversar sobre mi preparación

Fuentes

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor: Prepare su situación financiera