Créditos del prestamista y costos financiados: ¿qué cambia el efectivo realmente necesario?

Los prestatarios suelen escuchar que los costos de cierre pueden cubrirse, pero esa frase puede describir dos estructuras diferentes. Los créditos del prestamista pueden compensar ciertos cargos del cierre, mientras que financiar los costos permite incorporar cargos elegibles al préstamo cuando el programa lo autoriza.

Qué cambian los créditos del prestamista

Un crédito del prestamista suele reducir parte del efectivo necesario al cierre al compensar cargos elegibles. A cambio, el prestatario comúnmente acepta una tasa de interés más alta o una estructura de precios diferente.

Eso puede ayudar a conservar fondos para reservas, reparaciones o gastos de mudanza, pero también puede aumentar el pago mensual y el interés total si mantiene el préstamo durante suficiente tiempo.

Qué cambian los costos financiados

Los costos financiados funcionan de otra manera. En lugar de reducir el cargo en sí, esta estructura añade costos elegibles al saldo del nuevo préstamo cuando el programa lo permite.

Eso reduce el efectivo necesario al cierre, pero el prestatario ahora financia un monto mayor. Ese saldo más alto puede afectar el pago, los intereses a largo plazo y el valor acumulado que conserva después del cierre.

Ejemplo

Suponga que dos prestatarios necesitan aportar $8,000 menos al cierre. Uno recibe créditos del prestamista y acepta una tasa que aumenta el pago de capital e intereses unos $52 al mes. El otro incorpora $8,000 al saldo del préstamo, lo que aumenta el pago de capital e intereses unos $49 al mes en un ejemplo de tasa fija a 30 años.

El cambio mensual parece similar, pero la estructura no es la misma. Un prestatario aceptó un cambio en los precios y el otro aumentó el saldo. La opción más adecuada depende de cuánto tiempo mantendrá el préstamo y de si conservar efectivo al principio justifica el costo adicional a largo plazo.

Qué debe compararse en conjunto

Esa comparación completa suele mostrar si una estructura con bajos costos de cierre resuelve una necesidad real a corto plazo o simplemente oculta el costo verdadero en otra parte de la operación.

• Efectivo a pagar al cierre después de créditos, aportaciones del vendedor y partidas prepagadas.

• Tasa de interés y el pago mensual resultante de capital e intereses.

• Si los costos elegibles se absorben, se financian o simplemente se trasladan a otra parte.

• Cuánto tiempo espera realmente el prestatario mantener el préstamo.

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Compare el efecto en el pago

Utilice las herramientas para prestatarios para calcular el pago y la amortización; después compare los resultados con la Estimación del préstamo y el efectivo necesario para el cierre.

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Compare el cálculo real del efectivo para el cierre

Traiga la Estimación del préstamo o la estructura de pagos propuesta. DRG Mortgage puede comparar en conjunto el efectivo a pagar, la tasa, el pago, los créditos del prestamista y los costos financiados antes de que usted elija una opción.

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Fuentes

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor: Conozca los costos del préstamo