Cómo funciona una segunda hipoteca de desembolso único
Una segunda hipoteca de desembolso único entrega un monto fijo y conserva la primera hipoteca existente. El propietario devuelve el nuevo saldo mediante un pago mensual separado.
Una segunda hipoteca de desembolso único es un préstamo separado garantizado por el valor acumulado de una propiedad. El propietario recibe los fondos una sola vez al cierre, conserva la primera hipoteca actual y realiza un segundo pago mensual hasta devolver el nuevo préstamo.
Qué significa desembolso único
El prestamista entrega un monto fijo al cierre. Ese monto se convierte en el saldo inicial y el préstamo sigue un calendario de pago establecido. Reducir el saldo no restablece la capacidad de pedir prestado.
El nuevo préstamo se registra con prioridad posterior a la primera hipoteca existente. Su pago se añade a las demás obligaciones mensuales del propietario, pero la primera hipoteca en sí no cambia.
Ejemplo
Suponga que una vivienda vale $300,000 y el saldo de la primera hipoteca es de $180,000. El propietario solicita una segunda hipoteca de desembolso único de $45,000. Los saldos de ambos préstamos suman $225,000, lo que produce una relación combinada préstamo-valor (CLTV) del 75%: $225,000 divididos entre $300,000.
Si la segunda hipoteca de $45,000 tiene un plazo hipotético de 15 años y una tasa fija del 10%, el pago de capital e intereses es de unos $484 al mes. Ese pago es independiente de la primera hipoteca y debe ajustarse al límite de relación deuda-ingreso del prestamista. Los costos de cierre también reducen la parte de los $45,000 que recibe el propietario.
Qué revisa el prestamista
El valor actual de la propiedad y el saldo combinado de ambos gravámenes.
Los ingresos, el crédito, las deudas mensuales y el pago de la segunda hipoteca propuesta.
El estado de cuenta de la primera hipoteca, la prioridad del gravamen, el seguro de propietario de vivienda, los impuestos sobre la propiedad y las cuotas de asociación que correspondan.
El monto solicitado, el uso permitido de los fondos, la ocupación, el tipo de propiedad y las reservas disponibles.
Los límites de los programas varían
Los montos mínimos y máximos, tasas, plazos y la deuda hipotecaria combinada máxima en relación con el valor de la vivienda varían según el prestamista y el programa vigente. El monto permitido depende del crédito, la ocupación, el tipo de propiedad, la relación deuda-ingreso (DTI), la CLTV y la solicitud completa.
El prestamista sigue realizando una revisión completa de elegibilidad. Tener suficiente valor acumulado no demuestra por sí solo que el pago separado sea asequible ni que la propiedad y el propósito del préstamo sean elegibles.
Lecciones relacionadas
Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
Tasa de interés y APR: qué significa cada cifra
Créditos del prestamista y costos financiados: ¿qué cambia el efectivo realmente necesario?
Por qué el monto para liquidar su hipoteca difiere del saldo de su estado de cuenta
Preguntas frecuentes y artículos relacionados
Pregunta frecuente: ¿Cuándo conviene refinanciar?
Artículo: ¿Cuándo realmente conviene refinanciar?
Compare los pagos y las opciones para liquidar el préstamo
Utilice las herramientas para prestatarios para calcular el pago y la amortización antes de comparar una segunda hipoteca con alternativas de refinanciamiento.
Abrir herramientas para prestatarios
Calcule primero la posición combinada
Traiga el estado de cuenta de la primera hipoteca actual, el valor estimado de la propiedad, los fondos solicitados, sus deudas mensuales, ingresos y un rango de crédito. DRG Mortgage puede calcular la CLTV y estimar el pago separado antes de una solicitud completa.