¿Va a comprar una vivienda de vacaciones? Hable primero sobre el uso personal y los planes de alquiler
Empiece por el uso que realmente piensa darle a la propiedad
Una casa junto al lago puede servir para fines de semana en familia, un negocio de alquiler o una combinación de planes. Una foto del anuncio no puede resolver la pregunta sobre el financiamiento. Empiece por describir qué piensa hacer con la propiedad y quién controlará su uso.
«Vivienda de vacaciones» es una descripción cotidiana. La categoría de ocupación en una solicitud hipotecaria tiene una función más específica. Antes de solicitar opciones de financiamiento, describa sus planes reales con palabras sencillas. Esto ayuda al profesional hipotecario a identificar las preguntas que deben resolverse según el programa aplicable.
Un marco de referencia convencional
La Guía de ventas de Fannie Mae distingue entre residencia principal, segunda vivienda y propiedad de inversión. Sus requisitos para una segunda vivienda incluyen que el prestatario la ocupe durante parte del año, que sea una vivienda de una unidad apta para ocuparse todo el año y que esté bajo el control exclusivo del prestatario. No se permiten acuerdos que den a una empresa de administración el control de la ocupación. Su definición de propiedad de inversión describe una propiedad que pertenece al prestatario, pero que este no ocupa.
La guía también trata los ingresos por alquiler identificados en una segunda vivienda: la propiedad puede seguir siendo elegible cuando esos ingresos no se utilizan para calificar y se cumplen los demás requisitos de segunda vivienda. Es una regla condicional, no una autorización general para cualquier acuerdo de alquiler. Otros programas y prestamistas pueden tener requisitos diferentes. La fuente que se incluye abajo ofrece un marco para conversar, no una determinación sobre una propiedad específica.
Anote el uso personal, el uso de alquiler y quién tiene el control
Prepare una nota breve con tres encabezados. En uso personal, describa cuándo espera quedarse allí y si será su vivienda principal. En uso de alquiler, describa los contratos de arrendamiento o las estancias de corto plazo que prevé, incluidos los acuerdos ya existentes. En control, identifique cualquier acuerdo que afecte cuándo puede ocupar la vivienda.
Si existe un contrato de administración, traiga el documento real. Un resumen como «el administrador se encarga de todo» es demasiado impreciso para evaluarlo. Pregunte qué disposiciones necesita revisar el prestamista y cómo entregar el documento de forma privada. No debería tener que adivinar la categoría de financiamiento a partir de un folleto de ventas o una descripción informal del servicio de alquiler.
Un ejemplo de uso combinado que merece preguntas
Considere a un comprador hipotético que quiere utilizar una casa junto a un lago de Ohio para varias visitas familiares al año y alquilarla en otros períodos. También está considerando contratar una empresa de administración. Esos planes plantean preguntas distintas: ¿Qué ocupación personal se prevé? ¿La propiedad puede usarse todo el año? ¿Qué derechos otorgaría el contrato de administración a la empresa? ¿Depende el comprador del alquiler previsto en la solicitud de financiamiento?
El siguiente paso útil es presentar esos datos al profesional hipotecario antes de suponer que la propiedad califica como segunda vivienda. El ejemplo no establece elegibilidad. Muestra por qué una conversación basada solo en «iré allí de vacaciones» deja fuera información importante.
Si el plan cambia durante la transacción, comuníquelo pronto. Pregunte si el cambio afecta la revisión del programa, los documentos solicitados o los supuestos del financiamiento propuesto.
Separe su presupuesto de los supuestos para calificar
Puede que quiera que el alquiler ayude a compensar los costos de ser propietario. Anote ese objetivo con sinceridad, pero pregunte qué ingresos, si los hay, pueden considerarse en la revisión real del préstamo. Un plan personal de flujo de efectivo y la decisión del prestamista sobre los ingresos admisibles son cuestiones diferentes.
Una hoja de planificación útil también deja espacio para los costos que desea investigar: mantenimiento, servicios públicos, seguro, impuestos, gastos de asociación y cargos de administración. No considere una proyección de alquiler como un análisis completo de esos costos. Pregunte qué se conoce, qué se estima y qué falta por confirmar.
Por ejemplo, «preferiría que los ingresos por alquiler ayudaran con los gastos continuos» expresa un objetivo. «Necesito ese alquiler previsto para calificar» expresa una dependencia que conviene plantear antes de dedicar tiempo a una opción inadecuada.
Preguntas que debe llevar antes de elegir una opción
Pregunte qué categoría de ocupación corresponde a su plan declarado, qué requisitos del programa respaldan esa clasificación y qué documentos faltan. Pregunte si el acuerdo de alquiler o el contrato de administración cambia la respuesta. Si los ingresos por alquiler previstos son importantes, pregunte cómo los trata el programa aplicable.
No elija una descripción de ocupación solo porque una categoría parezca más atractiva. La descripción debe reflejar con exactitud el uso previsto y los requisitos del programa. Una conversación cuidadosa al principio da a todos un punto de partida más útil.
Llámeme o envíeme un mensaje de texto al (440) 975-6216, o escriba a gordon@drgmortgage.com, para hablar sobre el uso previsto de una propiedad en Ohio. Puedo ayudarle a identificar las preguntas de financiamiento que conviene resolver antes de elegir un rumbo.
Fuentes
Solo información educativa. No constituye un compromiso de préstamo ni una garantía de aprobación. DRG Mortgage, LLC | NMLS 2657603 | Gordon Hinchen | NMLS 2751302 | Servicios de corretaje hipotecario residencial únicamente en Ohio | Igualdad de oportunidades de vivienda. Llame o envíe un mensaje de texto al (440) 975-6216. Correo electrónico: gordon@drgmortgage.com.
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