Cómo usar correctamente fondos de regalo al comprar una vivienda
Los fondos de regalo suelen permitir que una persona compre antes, en lugar de esperar meses para ahorrar más. Sin embargo, una solicitud que incluye un regalo no se revisa igual que una que utiliza únicamente fondos propios.
El prestamista suele necesitar confirmar tres cosas: que el donante sea aceptable para el programa, que el dinero sea realmente un regalo y no un préstamo oculto, y que se pueda documentar claramente la transferencia desde el donante hasta usted o el cierre.
Qué suelen resolver los fondos de regalo
Los fondos de regalo son especialmente útiles cuando puede pagar la cuota mensual, pero le falta efectivo para el cierre. El faltante puede estar en el pago inicial, los costos de cierre o ambos.
Esto importa porque puede tener ingresos suficientes para la vivienda, pero no suficientes activos disponibles para completar la compra. Si necesita entre $11,000 y $12,000 en costos de cierre además del pago inicial mínimo, la ayuda familiar puede marcar la diferencia entre comprar ahora y no poder cerrar.
Ejemplo
Una persona desea comprar una vivienda de $285,000 con un pago inicial del 3.5%. El pago inicial es de aproximadamente $9,975. Supongamos que los costos de cierre y los gastos pagados por adelantado suman unos $10,800.
Necesita unos $20,775 en total antes de cualquier crédito del vendedor. Si solo tiene $13,000 en el banco, el pago mensual todavía puede ser asequible, pero faltan aproximadamente $7,775 para la compra. Un regalo debidamente documentado puede resolver directamente ese faltante.
Qué suele retrasar una solicitud con fondos de regalo
Los errores más habituales no son complicados. El dinero se mueve demasiado pronto, el donante no proporciona la documentación correcta o los fondos se mezclan en su cuenta con otros depósitos sin explicar.
Cuando eso sucede, la persona que evalúa el préstamo ya no tiene delante un regalo claramente documentado. Debe reconstruir de dónde salió el dinero, cuándo se transfirió y si alguna parte debe tratarse como fondos prestados o como un depósito grande sin procedencia documentada.
Por qué importa tanto el momento de la transferencia
A veces se piensa que es más fácil que el donante envíe primero el dinero y que después se explique todo. Eso suele complicar la solicitud en lugar de facilitarla.
Si aparecen $8,000 en su cuenta bancaria antes de documentar cómo se hará el regalo, ese depósito puede generar más preguntas sobre su procedencia. La solicitud puede necesitar entonces la carta de regalo, pruebas de que el donante tenía los fondos, el comprobante de transferencia y una explicación de cómo se relaciona ese depósito con el contrato y el plan del cierre.
Ejemplo
Supongamos que tiene $9,400 ahorrados y necesita otros $6,500 de su padre o madre para completar la compra. Su familiar transfiere $6,500 tres semanas antes de que termine la revisión de la solicitud hipotecaria.
Después, usted también deposita $2,000 en efectivo por la venta de muebles y recibe por separado un reembolso de nómina de $1,200. La cuenta muestra ahora tres depósitos recientes, y solo uno corresponde al regalo.
En lugar de documentar una transferencia sencilla, el prestamista puede pedir ahora la carta de regalo, pruebas de los fondos del donante, el comprobante de transferencia y explicaciones de los otros depósitos. Así es como un regalo fácil de documentar se convierte en una revisión más larga del dinero disponible para comprar.
Qué debe mostrar normalmente la documentación
Los documentos exactos dependen del programa, pero la idea principal es sencilla: la solicitud debe mostrar de dónde salió el dinero y dónde terminó.
una carta de regalo firmada,
documentación que demuestre que el donante tenía los fondos disponibles,
comprobante de la transferencia a usted o directamente al agente de cierre,
y registros bancarios o del cierre que coincidan con el importe utilizado.
Si falta alguno de estos documentos, quien evalúa el préstamo puede pedirlo más adelante, aunque usted suponga que la transferencia por sí sola era suficiente. El problema suele ser la falta de pruebas, no el regalo.
Qué no resuelven automáticamente los fondos de regalo
Un regalo puede ayudar a completar el cierre, pero no resuelve automáticamente todas las debilidades de la solicitud. Si faltan ingresos, hay problemas importantes de crédito o se requieren reservas que el programa no permite cubrir con regalos, el regalo por sí solo no hace viable toda la operación.
Por eso importa cómo se organiza. En una solicitud, el regalo es la pieza que falta. En otra, solo resuelve una parte de un problema mayor.
Qué conviene aclarar desde el principio
Antes de mover el dinero, conviene saber cuánta ayuda se espera, quién la dará, si se usará para el pago inicial o los costos de cierre y si el donante está dispuesto a documentar la transferencia.
Esa revisión temprana puede evitar problemas. Es mucho más fácil organizar correctamente la transferencia desde el comienzo que aclararla cuando los estados de cuenta ya muestran movimientos confusos.
Puntos clave
Los fondos de regalo suelen ayudar cuando falta efectivo para el cierre, no cuando el pago mensual es inasequible.
La solicitud suele retrasarse cuando el dinero se mueve antes de planificar la documentación.
Una solicitud bien documentada suele requerir que coincidan la carta de regalo, las pruebas de los fondos del donante y el comprobante de transferencia.
Un regalo puede resolver el faltante, pero no soluciona automáticamente otros problemas de ingresos, crédito o reservas.
Si la ayuda familiar puede formar parte de la compra, Gordon puede revisar cómo organizarla antes de que se mueva el dinero. Eso suele dar lugar a una documentación más clara y menos sorpresas durante la evaluación del préstamo.
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