Cómo documentan los prestamistas los ingresos variables
Los prestamistas separan los ingresos variables del sueldo base, verifican durante cuánto tiempo los ha recibido el prestatario y comparan los totales de años anteriores con los ingresos acumulados del año actual antes de determinar un monto mensual.
Las horas extra, bonificaciones, comisiones y propinas pueden contarse para evaluar la elegibilidad hipotecaria, pero el monto del comprobante de pago más reciente no es automáticamente el que puede utilizar un prestamista. Es necesario documentar el historial, separar cada tipo de ingreso y determinar una cifra mensual estable.
El prestamista necesita un desglose de los ingresos
Un comprobante de pago actual debe mostrar los ingresos acumulados del año. Los formularios W-2 o comprobantes de fin de año establecen los totales de años anteriores. Una verificación de empleo escrita o verbal puede utilizarse para separar el sueldo base de las horas extra, bonificaciones, comisiones o propinas y confirmar si se espera que continúen esos ingresos.
Lo habitual es un historial de dos años. Un historial más corto puede ser aceptable, pero generalmente no menor de 12 meses, si los ingresos son constantes y el prestatario cuenta con factores positivos que lo respalden.
La tendencia reciente determina el cálculo
El prestamista compara los ingresos de años anteriores con el ritmo de ingresos acumulados del año actual. Los ingresos estables o en aumento generalmente permiten utilizar un promedio del período documentado. No se puede ignorar una disminución significativa incorporando ingresos anteriores más altos a un promedio mayor.
Si el ritmo actual ha disminuido, el prestamista podría utilizar el monto actual más bajo. Si la disminución continúa o el empleador no puede respaldar que se seguirán recibiendo, los ingresos variables podrían excluirse.
Ejemplo
Un prestatario recibió $18,000 por horas extra en 2024 y $15,000 en 2025. El promedio de esos dos años es de $1,375 al mes. Sin embargo, hasta junio de 2026 solo ha recibido $4,800 por horas extra, equivalentes a $800 mensuales.
El prestamista no utilizaría automáticamente el promedio histórico de $1,375 cuando el ritmo actual es $575 menor. Si el empleador confirma que la reducción de las horas extra es la nueva situación habitual, el prestamista podría utilizar unos $800 al mes. Si las horas extra siguen disminuyendo o ya no se esperan, podría no utilizar ninguna cantidad.
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Traiga un comprobante de pago actual, los formularios W-2 o comprobantes de fin de año de los últimos dos años y cualquier desglose de ingresos del empleador que tenga. DRG Mortgage puede calcular la tendencia documentada antes de que usted dependa de ingresos variables para fijar un precio objetivo.
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Fuentes
Guía de ventas de Fannie Mae: Normas para los ingresos relacionados con el empleo
Sección 5303.1 de la guía de Freddie Mac: Ingresos de empleados