Cómo calculan los prestamistas los ingresos 1099 para una hipoteca
Los ingresos 1099 pueden respaldar la elegibilidad hipotecaria, pero el historial y el cálculo requeridos dependen del programa elegido. Las hipotecas tradicionales y los préstamos que utilizan documentos alternativos de ingresos no siguen una fórmula universal.
No recibir un formulario W-2 no impide automáticamente que un contratista o profesional independiente califique para una hipoteca. El prestamista puede utilizar ingresos 1099 cuando el prestatario tiene un historial de trabajo aceptable, recibe los ingresos directamente y sus ingresos actuales respaldan que continuarán.
Para quién está diseñado un programa 1099
Los programas 1099 con documentación alternativa generalmente están diseñados para contratistas independientes. El prestatario puede trabajar para una sola empresa o recibir formularios de varios pagadores cuando los múltiples contratos son habituales en su profesión.
Algunos programas exigen que el prestatario no tenga participación en las empresas que emiten los formularios 1099. Los ingresos también deben pagarse a la persona, no a una entidad empresarial separada.
Cómo calcula el prestamista los ingresos elegibles
No existe una fórmula única de ingresos 1099 para todas las hipotecas. Las revisiones estándar de agencias pueden exigir declaraciones de impuestos, anexos aplicables, documentos del año actual y un análisis de ingresos estables. Algunos programas de documentación alternativa aplican, en cambio, un factor de gastos establecido a los ingresos 1099 elegibles y promedian el resultado respaldado durante el período requerido por el programa.
Como los factores de gastos, el historial requerido, las reglas de propiedad y las pruebas de tendencia varían, un porcentaje del programa de un prestamista nunca debe tratarse como una regla hipotecaria universal.
Ilustración hipotética de un programa
Suponga que un programa específico de documentación alternativa permite un factor de gastos del 10% y acepta un historial respaldado de 12 meses. Si un contratista recibió $180,000 durante ese período, el cálculo hipotético resta $18,000 y deja $162,000, o $13,500 al mes. Otro prestamista o un programa de agencia podría exigir un historial, análisis de gastos o documentación diferente y producir otro resultado.
Si ese mismo programa hipotético permitiera un 50% de relación deuda-ingreso (DTI), las obligaciones mensuales totales podrían alcanzar $6,750. Después de $1,100 en otras deudas mensuales, quedarían unos $5,650 para el pago completo de vivienda. Ni el factor del 10% ni la DTI del 50% son límites generales de aprobación; ambos deben confirmarse en las pautas escritas vigentes del programa.
Documentos que solicitará el prestamista
Los formularios 1099, declaraciones o transcripciones de impuestos, anexos e historial que exija el programa elegido.
Un estado o registro de ingresos acumulados del año cuando el cierre ocurre más adelante en el año.
Depósitos recientes, talones de cheques u otras pruebas de que cada fuente de ingresos sigue pagando al prestatario.
Pruebas de trabajo anterior en el mismo campo cuando el programa considera un historial 1099 más corto.
El crédito, el efectivo y las reservas siguen importando
El cálculo de ingresos no sustituye el resto de la evaluación de la solicitud del préstamo. El crédito, el pago inicial, las reservas, la elegibilidad de la propiedad, las deudas y los requisitos vigentes del programa siguen influyendo en el resultado.
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Calcule primero los ingresos 1099 utilizables
Traiga los formularios 1099 más recientes, ingresos actuales, deudas mensuales, efectivo disponible, rango de crédito estimado y precio objetivo. DRG Mortgage puede calcular los ingresos mensuales utilizables antes de una solicitud completa.
Fuentes
Oficina para la Protección Financiera del Consumidor: Reglamento Z § 1026.43