Calificar para una hipoteca utilizando ahorros e inversiones
El uso de activos sustituye la relación deuda-ingreso tradicional por una prueba de ingreso residual basada en los activos que quedan después del cierre y las obligaciones mensuales del prestatario.
El uso de activos está diseñado para prestatarios que pueden sostener una hipoteca con activos personales sustanciales, aunque los documentos de ingresos convencionales no reflejen toda su situación. La elegibilidad depende del monto mensual que queda después de vivienda y otras deudas, no de un porcentaje tradicional de relación deuda-ingreso (DTI).
La prueba de ingreso residual
El prestamista establece un conjunto de fondos personales elegibles que seguirán disponibles después de restar el pago inicial, los costos de cierre y las reservas requeridas. Ese conjunto posterior al cierre se divide entre 60 meses.
Después se restan el pago completo de vivienda y todas las demás obligaciones mensuales que deben contarse. Lo que queda es el ingreso residual. Un programa vigente exige al menos $2,000 para una persona, $2,500 para dos, $3,000 para tres y montos progresivamente mayores para hogares más grandes.
Ejemplo
Un hogar de dos personas compra una residencia principal de $750,000 con un préstamo de $600,000. Después de que el prestamista aplica las reglas de elegibilidad del programa y resta el pago inicial de $150,000, $12,000 en costos de cierre y $36,000 en reservas, quedan $1.272 millones disponibles para la prueba.
$1.272 millones divididos entre 60 equivalen a $21,200 de respaldo mensual de activos. Al restar un pago de vivienda de $4,900 y $900 en otras deudas mensuales, quedan $15,400. El expediente cumple el requisito residual de $2,500 para dos personas sin calcular ni evaluar una DTI.
Qué debe documentarse
Seis meses completos de estados de cuenta de cada cuenta utilizada, más el estado de cuenta más reciente cerca del cierre.
La propiedad personal de los fondos y el acceso continuo a ellos después del cierre.
Explicaciones de depósitos grandes y confirmación de que no se incluyen fondos regalados ni prestados.
Una declaración de capacidad de pago firmada por cada prestatario.
Para qué casos sirve el programa
Una opción vigente permite compras de residencia principal y refinanciamientos de tasa y plazo de $150,000 a $2 millones, con puntaje de crédito mínimo de 700 y hasta un 80% de relación préstamo-valor (LTV). Una segunda vivienda de una unidad requiere un puntaje mínimo de 720.
Esa misma opción no permite retiro de efectivo, regalos ni combinar el uso de activos con ingresos del empleo u otros ingresos. Los pagos hipotecarios de otras propiedades siguen contándose como obligaciones porque no puede utilizarse el alquiler para compensarlos.
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Calcule el ingreso residual antes de solicitar
Traiga saldos actuales, obligaciones mensuales, efectivo estimado para el cierre, número de integrantes del hogar, rango de crédito y precio objetivo. DRG Mortgage puede calcular el ingreso residual antes de una solicitud completa.