Hipotecas basadas en estados de cuenta bancarios en Ohio
Una hipoteca basada en estados de cuenta bancarios puede utilizar el flujo de efectivo elegible del negocio para documentar los ingresos que se aceptan para el préstamo. Puede ayudar a un prestatario que trabaja por cuenta propia a explorar otra opción cuando los ingresos de sus declaraciones de impuestos no reflejan toda su situación.
¿Necesita un intérprete de español? Envíenos un mensaje de texto para coordinar una llamada. El servicio de interpretación está disponible solo con cita previa.
Cómo se convierten los estados de cuenta en ingresos aceptados para el préstamo
El prestamista revisa los depósitos elegibles durante el período de estados de cuenta exigido y aplica el método de cálculo de ingresos del programa. Se pueden excluir transferencias, fondos recibidos una sola vez y otros montos que no sean ingresos del negocio. Los depósitos brutos no equivalen automáticamente a ingresos disponibles ni a ingresos aceptados para el préstamo.
También se deben tener en cuenta los gastos del negocio. El cálculo puede depender del tipo de negocio, el porcentaje de propiedad, el tipo de cuenta y los documentos de respaldo aceptables. Un factor de gastos bajo que se anuncie no es una regla universal para todos los negocios.
Los estados de cuenta personales y comerciales son opciones diferentes
Algunos programas utilizan 12 o 24 meses de estados de cuenta. Una opción basada en una cuenta personal puede exigir registros de la cuenta comercial que demuestren cómo recibe ingresos el prestatario. Una opción basada en una cuenta comercial revisa los gastos y la participación en el negocio antes de determinar la parte elegible.
Proporcione estados de cuenta completos y explique las transferencias entre cuentas. Mezclar cuentas, negocios o ingresos de un coprestatario sin un registro claro puede hacer que los mismos ingresos se cuenten dos veces. El objetivo es un cálculo de ingresos documentado y sustentable.
El historial del negocio y los demás requisitos siguen siendo importantes
La revisión incluye el historial de trabajo por cuenta propia, el porcentaje de propiedad, la estabilidad de los ingresos y las operaciones del negocio. Existen ciertas excepciones para negocios con un año de historial, pero tienen requisitos de trabajo previo, puntaje y financiamiento distintos de los de una opción habitual con más años de historial.
El crédito, las deudas, los activos, las reservas y la propiedad también necesitan aprobación. Este es un método alternativo de documentación, no un préstamo sin documentación. Cualquier ingreso que se combine de otro prestatario u otra fuente debe cumplir los requisitos del programa elegido.
Ajuste el nivel de financiamiento a la documentación
Los ejemplos siguientes muestran combinaciones específicas de compra y refinanciamiento. El monto máximo de préstamo no está disponible automáticamente con el puntaje más bajo o el pago inicial más pequeño. Los compradores de primera vivienda, los condominios, los refinanciamientos con retiro de efectivo y las segundas viviendas pueden tener límites adicionales.
Cuando sea viable, compare el resultado con una evaluación convencional o jumbo de documentación completa. Una opción basada en estados de cuenta puede resolver un problema de documentación, pero tener costos o requisitos de reservas diferentes.
Una primera revisión útil
Empiece por cuánto tiempo lleva operando el negocio, su participación en él, las cuentas que utiliza y la propiedad que desea financiar. Puedo identificar el período de estados de cuenta y los demás documentos necesarios para las opciones pertinentes.
Mantenga registros completos y utilice el proceso seguro de solicitud. No mueva depósitos ni altere la actividad del negocio para ajustarse a una fórmula supuesta. Pida que le expliquen el cálculo real de ingresos antes de basarse en un presupuesto de compra.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Compra con un negocio establecido
Crédito y evaluación del préstamo: 720 o más; relación máxima entre deudas totales e ingresos de 50%, con tres meses adicionales de reservas por encima de 45%.
Financiamiento y monto: Hasta 90% de financiamiento para préstamos de hasta $1.5 millones en una compra elegible de vivienda principal.
Ingresos y propiedad: 12 o 24 meses de estados de cuenta personales o comerciales elegibles; se revisan el flujo de efectivo y los gastos del negocio. Se aplican todos los requisitos de historial del negocio y porcentaje de propiedad.
Beneficios y condiciones: Las reservas básicas dependen del monto: tres meses para préstamos de hasta $1 millón y seis para montos superiores a $1 millón y de hasta $2 millones. Otros requisitos adicionales pueden aumentar las reservas. Se aplican restricciones para compradores de primera vivienda y propiedades.
Opción de estados de cuenta con puntaje más bajo
Crédito y evaluación del préstamo: 640 o más; relación máxima entre deudas totales e ingresos de 50%, con reservas adicionales por encima de 45%.
Financiamiento y monto: Hasta 80% de financiamiento para préstamos de hasta $1 millón en una compra elegible de vivienda principal o un refinanciamiento de tasa y plazo.
Ingresos y propiedad: Se requieren ingresos elegibles de estados de cuenta, historial del negocio, participación en él y propiedad elegible.
Beneficios y condiciones: Este nivel con puntaje más bajo tiene un límite de financiamiento diferente de la opción de 90%. Se exigen tres meses de reservas básicas, más los requisitos adicionales aplicables.
Excepción para un historial de negocio más corto
Crédito y evaluación del préstamo: 700 o más.
Financiamiento y monto: Hasta 75% de financiamiento para préstamos de hasta $2 millones en una compra elegible de vivienda principal o un refinanciamiento de tasa y plazo.
Ingresos y propiedad: Más de 50% de participación en el negocio; al menos 12 meses de estados de cuenta y cinco años de empleo previo pertinente bajo esta excepción específica.
Beneficios y condiciones: Una opción separada para un año de trabajo por cuenta propia. No incorpora el nivel de financiamiento de 90% destinado a negocios establecidos.
Compare las alternativas
Revise la elegibilidad basada en activos si sus finanzas se apoyan principalmente en ellos.
Qué reunir para una conversación útil
Estados de cuenta bancarios personales o comerciales completos
Información sobre el historial del negocio y su participación en él
Explicación de transferencias o depósitos inusuales
Respaldo de gastos comerciales, si se solicita
Información sobre activos, deudas y propiedad
Preguntas frecuentes
¿Todos los depósitos cuentan como ingresos?
No. Se pueden excluir transferencias, fondos no recurrentes y otros depósitos no elegibles; además, los gastos del negocio y el porcentaje de propiedad pueden reducir el monto de ingresos aceptado.
¿Las declaraciones de impuestos siempre son innecesarias?
La opción de ingresos seleccionada puede utilizar estados de cuenta en lugar de declaraciones de impuestos para ese negocio. Otros ingresos, verificaciones o circunstancias de la transacción pueden seguir requiriendo registros adicionales.
¿Es posible cumplir los requisitos con un año de negocio?
Ciertas excepciones con condiciones separadas pueden permitirlo. Se deben revisar conjuntamente el historial de trabajo previo, el porcentaje de propiedad, el puntaje y las restricciones de financiamiento.
Más información sobre hipotecas
Préstamos con estados de cuenta bancarios: cómo se convierten los depósitos en ingresos aceptados
Cómo documentan los prestamistas los ingresos variables
Lista de documentos para una preaprobación con dos prestatarios
Recursos de fuentes oficiales
Lea la explicación del CFPB sobre la Estimación del préstamo
Converse sobre sus opciones hipotecarias en Ohio
Llame o envíe un mensaje de texto a Gordon Hinchen al (440) 975-6216. Empiece por sus planes y preguntas generales. Utilice nuestro proceso seguro de solicitud para enviar documentos financieros.
Información únicamente educativa. No constituye un compromiso de otorgar un préstamo ni una garantía de aprobación. La elegibilidad, disponibilidad y condiciones dependen de la solicitud completa, la propiedad y la evaluación del préstamo. DRG Mortgage, LLC | NMLS #2657603 | Gordon Hinchen | NMLS #2751302 | Servicios de corretaje hipotecario residencial únicamente en Ohio | Igualdad de oportunidades de vivienda.