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Defina el objetivo antes de elegir el programa
Puede buscar un pago diferente, otro plazo para liquidar la deuda, un cambio de estructura de tasa o acceso al valor acumulado. Esos objetivos pueden conducir a opciones de préstamo diferentes. Un pago mensual menor por sí solo no demuestra que un refinanciamiento cueste menos con el tiempo.
Traiga su estado de cuenta actual y explique cuánto tiempo prevé conservar la vivienda o el préstamo. Podemos comparar el saldo pendiente, el plazo de pago y los costos a partir de su situación real.
El refinanciamiento de tasa y plazo y el retiro de efectivo son distintos
Un refinanciamiento de tasa y plazo o con retiro limitado de efectivo generalmente busca reemplazar el financiamiento actual dentro de las reglas del programa. Un refinanciamiento con retiro de efectivo permite pedir prestado contra el valor acumulado para recibir efectivo elegible y suele tener límites diferentes.
Un préstamo con retiro de efectivo cambia el saldo y las condiciones de la primera hipoteca. Si desea conservar el primer préstamo actual, una segunda hipoteca puede ser otra opción. Compare ambas estructuras, incluidos el pago completo y los costos.
Los programas simplificados también tienen condiciones
Un préstamo FHA, VA o USDA existente puede tener una opción elegible de refinanciamiento simplificado. Cada una tiene sus propios requisitos de historial de pagos, antigüedad, beneficio, costos y documentación. Las opciones no son intercambiables entre programas gubernamentales.
La palabra simplificado no promete ausencia de costos de cierre, revisión o ahorros garantizados. El retiro de efectivo o los cambios de prestatario o propiedad pueden exigir otra transacción. Explique esos objetivos antes de suponer que corresponde el proceso más sencillo.
Calcule el costo y el tiempo necesario para recuperarlo
Pregunte qué costos se pagan por adelantado, se incluyen en el nuevo saldo o se cubren con un crédito. Financiar un costo puede reducir el efectivo exigido y aumentar el monto adeudado. Compare los ahorros previstos con los costos de la transacción y el tiempo que espera conservar el préstamo.
Un cálculo sencillo del punto de equilibrio es un punto de partida. Los cambios de plazo, la reducción de capital, el seguro hipotecario, los impuestos y el seguro pueden afectar la comparación. Pida los supuestos para no confundir un pago cotizado más bajo con un análisis completo de ahorros.
Revise gravámenes, liquidación y plazos
El monto actual para liquidar la deuda puede diferir del saldo del estado de cuenta por intereses y otros ajustes. Una segunda hipoteca o un gravamen de asistencia puede requerir liquidación o permiso para conservar una prioridad inferior a la del nuevo primer préstamo.
Siga haciendo los pagos exigidos hasta que se confirmen el cierre y la liquidación. Utilice instrucciones seguras y verificadas para cualquier transferencia y comunique antes del cierre los cambios pendientes de propiedad, empleo o crédito. Puedo ayudarle a organizar las preguntas y comparar las opciones elegibles.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Revisión de tasa y plazo
Crédito y evaluación del préstamo: Los requisitos corresponden al programa convencional, jumbo o gubernamental elegido.
Financiamiento y monto: El monto y los límites de financiamiento dependen de los saldos actuales, el valor, el propósito y el programa.
Ingresos y propiedad: Documentación de ingresos, propiedad, crédito y otros documentos según se exijan.
Beneficios y condiciones: Compare el pago, el plazo para liquidar la deuda y el costo de la transacción con conservar el préstamo actual.
Revisión de retiro de efectivo
Crédito y evaluación del préstamo: Reglas separadas de evaluación y antigüedad.
Financiamiento y monto: Se aplica un límite de valor acumulado y retiro de efectivo específico del programa.
Ingresos y propiedad: Ocupación y propiedad elegibles y propósito del préstamo documentado.
Beneficios y condiciones: Reemplaza la primera hipoteca actual; compare un segundo préstamo si le interesa conservarla.
Revisión elegible de proceso simplificado
Crédito y evaluación del préstamo: Préstamo FHA, VA o USDA existente elegible y requisitos del programa específico.
Financiamiento y monto: Varían los costos permitidos, el beneficio exigido y las reglas sobre efectivo que se devuelve.
Ingresos y propiedad: Historial de pagos, antigüedad y demás revisión exigida.
Beneficios y condiciones: Documentación posiblemente más sencilla; sin ahorros ni aprobación garantizados.
Compare las alternativas
Compare conservar el primer préstamo y agregar una segunda hipoteca separada.
Revise la elegibilidad de refinanciamiento específica de FHA.
Revise la elegibilidad de refinanciamiento específica de VA.
Qué reunir para una conversación útil
Estados de cuenta de la hipoteca actual y de gravámenes de asistencia
Fecha de cierre original e historial reciente de pagos
Valor estimado y ocupación prevista
Registros de ingresos y activos, según corresponda
Su objetivo de refinanciamiento y el tiempo que prevé conservar la propiedad
Preguntas frecuentes
¿Una tasa más baja siempre hace conveniente el refinanciamiento?
No. Los cargos, el plazo, el saldo, el seguro hipotecario y el tiempo que conserva el préstamo afectan el resultado.
¿Puedo conservar mi primera hipoteca y retirar valor acumulado?
Una segunda hipoteca o línea de crédito elegible puede permitirlo. Crea una deuda adicional garantizada por la vivienda y necesita una comparación separada.
¿Puedo refinanciar después de utilizar asistencia para el pago inicial?
Posiblemente, pero los documentos de asistencia pueden exigir su devolución o restringir que el gravamen siga subordinado. Revise esas condiciones antes de planificar el refinanciamiento.
Más información sobre hipotecas
Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
Por qué el monto para liquidar su hipoteca difiere del saldo de su estado de cuenta
Recursos de fuentes oficiales
Lea la explicación del CFPB sobre la Estimación del préstamo
Explicación del CFPB sobre la Divulgación del cierre
Converse sobre sus opciones hipotecarias en Ohio
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Información únicamente educativa. No constituye un compromiso de otorgar un préstamo ni una garantía de aprobación. La elegibilidad, disponibilidad y condiciones dependen de la solicitud completa, la propiedad y la evaluación del préstamo. DRG Mortgage, LLC | NMLS #2657603 | Gordon Hinchen | NMLS #2751302 | Servicios de corretaje hipotecario residencial únicamente en Ohio | Igualdad de oportunidades de vivienda.