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Para quién puede ser adecuado un préstamo FHA
Puede valer la pena revisar el financiamiento FHA cuando sus ahorros son limitados, su historial crediticio necesita un análisis más detallado o una opción convencional resulta costosa para sus circunstancias. No tiene que ser comprador de primera vivienda. Generalmente, la vivienda debe convertirse en su residencia principal, y tanto usted como la propiedad deben cumplir los requisitos.
La FHA asegura hipotecas elegibles; no concede la misma aprobación a todos los solicitantes. El prestamista sigue revisando ingresos, deudas, activos, historial crediticio y tasación. Una preaprobación debe identificar la opción concreta de préstamo que se esté considerando para que sepa qué falta documentar.
Cómo funcionan los requisitos de pago inicial y crédito
Algunas opciones de compra permiten 3.5% de pago inicial con un puntaje crediticio de al menos 580. Una opción separada de puntaje más bajo puede considerar puntajes de 500 a 579 con al menos 10% de pago inicial y condiciones adicionales de evaluación del préstamo. Son opciones diferentes. Los compradores con puntajes de 500-579 necesitan al menos 10% de pago inicial para esta opción.
Su puntaje crediticio hipotecario es una parte de la revisión. El historial reciente de pagos, las cuentas en disputa, los eventos crediticios importantes y la relación entre sus deudas y los ingresos aceptados pueden cambiar el resultado. Cuando la evaluación automatizada no aprueba un expediente, la revisión manual permitida sigue sus propias normas; no es una excepción automática.
Qué puede financiar FHA
Los tipos de propiedad elegibles pueden incluir una vivienda unifamiliar y ciertas propiedades de dos a cuatro unidades cuando usted ocupa una unidad. Los condominios y las viviendas prefabricadas tienen requisitos adicionales. El monto máximo de préstamo depende del condado y del número de unidades, por lo que anunciar un máximo único en dólares para todo el estado puede inducir a error.
La tasación considera el valor de la vivienda y los requisitos FHA de la propiedad. Una tasación es distinta de una inspección de vivienda. Converse sobre reparaciones evidentes, características inusuales y la ocupación prevista antes de hacer suposiciones sobre el financiamiento. Una propiedad que necesita rehabilitación importante puede requerir un programa de renovación disponible por separado.
Planifique el seguro hipotecario y el efectivo para el cierre
El financiamiento FHA incluye costos de seguro hipotecario. Pregunte cómo se gestiona la prima inicial, cuánto agrega la prima periódica y durante cuánto tiempo se aplica a su préstamo concreto. Compare el pago completo, incluidos impuestos y seguro, con las opciones convencionales para las que sea elegible.
El pago inicial es independiente de los costos de cierre, los gastos prepagados y las reservas exigidas. Los regalos permitidos, las contribuciones del vendedor o la asistencia pueden ayudar, pero cada uno tiene reglas de documentación y uso. La asistencia para el pago inicial también tiene sus propias condiciones de crédito, ingresos y propiedad; cumplir los requisitos FHA habituales no establece elegibilidad para la asistencia.
Refinanciamiento de un préstamo FHA
Si ya tiene una hipoteca FHA, puede valer la pena revisar un refinanciamiento simplificado junto con uno habitual. Importan el historial de pagos, la antigüedad, los costos permitidos y el beneficio que se le exige recibir. Un proceso simplificado no significa un pago menor garantizado ni ausencia de costos de cierre.
Si su objetivo es retirar valor acumulado, cambiar prestatarios o financiar un cambio en la propiedad, indíquelo al principio. Esos objetivos pueden requerir otra opción de refinanciamiento. Pida una comparación entre conservar su préstamo actual y realizar la nueva transacción propuesta.
Cómo podemos evaluar su compra
Empiece por dónde desea comprar, el precio aproximado, sus plazos y los ahorros que desea conservar después del cierre. Puedo ayudarle a identificar los documentos necesarios y comparar las opciones hipotecarias elegibles.
Antes de elegir un préstamo, pregunte por el efectivo previsto para el cierre, el pago completo de vivienda y las condiciones importantes que siguen pendientes. Elija una opción que pueda sostener como propietario, con margen para mantenimiento y cambios habituales en los gastos del hogar.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Compra con pago inicial menor
Crédito y evaluación del préstamo: 580 o más; resultados automatizados o revisión manual elegible. En esta opción de evaluación manual, los máximos son 31% para vivienda y 43% para deudas totales.
Financiamiento y monto: Hasta 96.5% de financiamiento de primera hipoteca; pago inicial mínimo de 3.5%. Se aplican los límites FHA de préstamo por condado y número de unidades.
Ingresos y propiedad: Vivienda principal elegible de una a cuatro unidades; reglas adicionales para condominios y viviendas prefabricadas. Se requieren ingresos documentados aceptados para el préstamo.
Beneficios y condiciones: Se aplican seguro hipotecario FHA y costos de cierre. Los regalos y la ayuda del vendedor deben cumplir las reglas del programa. La asistencia requiere su propia aprobación.
Compra con puntaje crediticio más bajo
Crédito y evaluación del préstamo: 500-549 requiere aprobación automatizada. Los puntajes de 550-579 pueden utilizar una opción automatizada o manual elegible; los límites de esta opción con puntaje más bajo son 31% para vivienda y 43% para deudas totales.
Financiamiento y monto: Hasta 90% de financiamiento; al menos 10% de pago inicial. Se aplican los límites FHA de préstamo por condado y número de unidades.
Ingresos y propiedad: Vivienda principal elegible; se aplican requisitos específicos de propiedad y completos de ingresos.
Beneficios y condiciones: Posible opción para prestatarios con puntajes más bajos. No incorpora las condiciones de 3.5% de pago inicial ni de asistencia de otra opción.
Compare las alternativas
Qué reunir para una conversación útil
Comprobantes recientes de sueldo e ingresos
Historial de empleo y otros ingresos que desea que se consideren
Estados de cuenta de activos y detalles de regalos propuestos
Explicaciones de eventos crediticios, si corresponde
Dirección de la propiedad o condado y precio objetivo
Preguntas frecuentes
¿Un puntaje de 580 significa aprobación FHA?
No. Puede cumplir el puntaje mínimo de una opción seleccionada, pero aún se deben revisar los ingresos, las deudas, el historial crediticio, los activos, la propiedad y los resultados de evaluación del préstamo.
¿Se puede utilizar FHA para una propiedad de alquiler?
Las opciones de compra descritas aquí son para residencia principal. Una vivienda elegible de varias unidades puede ser aceptable si usted vive en una unidad; una propiedad utilizada solo como inversión necesita otra revisión.
¿Puede la asistencia cubrir el pago inicial FHA?
Un programa de asistencia elegible puede ayudar a cubrirlo. La asistencia tiene reglas separadas de elegibilidad y puede incluir una segunda hipoteca con condiciones de pago o condonación.
¿El seguro hipotecario FHA funciona como el PMI convencional?
Las reglas son diferentes. Pida la prima, la duración y las reglas de cancelación aplicables a cada opción concreta antes de comparar los costos totales.
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Información únicamente educativa. No constituye un compromiso de otorgar un préstamo ni una garantía de aprobación. La elegibilidad, disponibilidad y condiciones dependen de la solicitud completa, la propiedad y la evaluación del préstamo. DRG Mortgage, LLC | NMLS #2657603 | Gordon Hinchen | NMLS #2751302 | Servicios de corretaje hipotecario residencial únicamente en Ohio | Igualdad de oportunidades de vivienda.