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Empiece por la estructura de la asistencia
Las opciones descritas aquí combinan una primera hipoteca elegible con un préstamo de asistencia separado. Algunas segundas hipotecas tienen pagos mensuales. Otras no tienen pago mensual programado y solo pueden condonarse después de que el prestatario cumpla condiciones específicas.
Pregunte si firmará un pagaré y una segunda hipoteca, cómo funciona la devolución y qué ocurre si vende o refinancia. Un programa descrito como asistencia no es automáticamente una subvención. El pago diferido también es diferente de la condonación.
Hay más de una opción de crédito y asistencia
Algunas opciones de asistencia FHA consideran puntajes desde 580 con aprobación de evaluación automatizada. Una opción separada de evaluación manual empieza en 600 y está limitada a asistencia de 3.5%. Otras opciones de asistencia empiezan en 660 y siguen reglas diferentes de proporción de gastos de vivienda, reservas y devolución.
La tabla mantiene separadas esas opciones. No puede combinarse el puntaje más bajo de una opción con un monto mayor de asistencia, un calendario distinto de condonación o reglas más flexibles de propiedad de otra. Tanto la primera hipoteca como la asistencia deben aprobar la misma transacción.
Qué pueden significar la asistencia de 3.5% y de 5%
Una opción elegible de asistencia de 3.5% puede aportar el pago inicial FHA exigido, sin que tenga que utilizar fondos propios para esa parte. Una opción seleccionada de 5% también puede ayudar con gastos de cierre elegibles, pero tiene una segunda hipoteca reembolsable y restricciones propias.
Ninguno de los porcentajes garantiza cero efectivo para el cierre. Pueden quedar cargos del préstamo y del cierre, gastos prepagados, reservas o costos pagados antes del cierre. Pida un cálculo completo de efectivo y confirme la base utilizada para calcular la asistencia.
La condonación exige cumplir condiciones
Algunas opciones exigen que el prestatario solicite la condonación después de 36 pagos consecutivos puntuales de la primera hipoteca. Otra opción exige 60 pagos consecutivos puntuales y una solicitud. Esos calendarios corresponden a productos distintos y no son intercambiables.
Lea los documentos de asistencia firmados para saber qué ocurre antes de la condonación, incluidos una venta, un refinanciamiento, una mudanza o un pago atrasado. Pregunte cómo solicitar la condonación y cómo sabrá que se ha resuelto el gravamen. Conserve una copia del acuerdo en lugar de depender después de una descripción publicitaria.
Los límites de ingresos y propiedad varían
Algunas opciones habituales de asistencia FHA para viviendas construidas en el terreno no tienen límite de ingresos aceptados y permiten compradores anteriores elegibles. Otras opciones tienen límite de ingresos, y una opción de vivienda prefabricada tiene un puntaje mínimo mayor y condiciones de devolución diferentes. Esas diferencias pueden cambiar qué vivienda y asistencia se ajustan a su caso.
Las opciones de asistencia FHA que se muestran aquí generalmente son para compras elegibles de vivienda principal de una o dos unidades. No traslade el alcance más amplio de propiedades FHA habituales al programa de asistencia. También pueden exigirse educación u orientación de vivienda, historial de pagos de vivienda y ahorros documentados.
Compare la asistencia con utilizar fondos propios
La asistencia puede conservar ahorros, pero compare el acuerdo hipotecario completo con una compra elegible utilizando fondos propios o un regalo permitido. Revise los pagos, los cargos, los costos totales y las obligaciones futuras de ambos préstamos. Más ayuda hoy puede tener un costo distinto después.
Indíqueme si su prioridad es conservar ahorros, limitar el pago mensual o avanzar en un plazo concreto. Puedo ayudarle a revisar las opciones disponibles y el efectivo restante necesario. La disponibilidad actual y su elegibilidad completa deben confirmarse antes de contar con la asistencia en una oferta.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Asistencia reembolsable de 3.5%
Crédito y evaluación del préstamo: 580 o más para la opción automatizada; una opción manual separada empieza en 600. Se exige cumplir los requisitos del primer y segundo préstamo.
Financiamiento y monto: 3.5% del menor entre precio y valor tasado; primera hipoteca de hasta 96.5% y financiamiento combinado de hasta 100%. Se aplican límites FHA por condado.
Ingresos y propiedad: Compra elegible de vivienda principal de una o dos unidades; esta opción habitual no tiene límite de ingresos aceptados; pueden ser elegibles compradores de primera vivienda y anteriores. Las viviendas prefabricadas utilizan otra opción.
Beneficios y condiciones: La segunda hipoteca tiene pagos mensuales y un calendario definido de devolución; su pago se incluye en la evaluación de elegibilidad. Se exige orientación de vivienda. No se permite volver a subordinar el gravamen; deben revisarse los costos restantes y las reservas.
Asistencia de 3.5% con condonación condicional
Crédito y evaluación del préstamo: 580 o más con aprobación automatizada; opción manual separada desde 600.
Financiamiento y monto: 3.5% del menor entre precio y valor tasado; primera hipoteca de hasta 96.5% y financiamiento combinado de hasta 100%. Esta descripción solo corresponde a FHA de saldo estándar.
Ingresos y propiedad: Compra elegible de vivienda principal de una o dos unidades; esta opción habitual no tiene límite de ingresos aceptados; pueden ser elegibles compradores de primera vivienda y anteriores. Esta descripción excluye viviendas prefabricadas.
Beneficios y condiciones: Sin pago programado de segunda hipoteca. El prestatario puede solicitar la condonación después de 36 pagos consecutivos puntuales de la primera hipoteca; el acuerdo de asistencia determina la elegibilidad y los eventos que exigen devolución antes. Se exige orientación; deben revisarse las disposiciones de venta, refinanciamiento y otras de devolución.
Asistencia reembolsable de 5%
Crédito y evaluación del préstamo: 580 o más para cada prestatario; solo aprobación automatizada.
Financiamiento y monto: 5% del menor entre precio y valor tasado; primera hipoteca de hasta 96.5% y financiamiento combinado de hasta 101.5%. Se aplican límites FHA por condado.
Ingresos y propiedad: Compra elegible de vivienda principal de una o dos unidades; esta opción habitual no tiene límite de ingresos aceptados. Las viviendas prefabricadas utilizan otra opción.
Beneficios y condiciones: Segundo préstamo reembolsable con pagos mensuales incluidos en la evaluación de elegibilidad. No se permite volver a subordinar el gravamen. Se exige orientación. Esta opción no permite reducción temporal 2-1 de los pagos; puede quedar efectivo necesario para el cierre.
Asistencia para vivienda prefabricada
Crédito y evaluación del préstamo: 620 o más para cada prestatario; se permite revisión manual elegible.
Financiamiento y monto: Asistencia de 3.5%; primera hipoteca de hasta 96.5% y financiamiento combinado de hasta 100%; financiamiento de saldo estándar.
Ingresos y propiedad: Vivienda prefabricada principal de una unidad; ingresos limitados a 80% del ingreso medio del área o de los umbrales aplicables de bajos ingresos. Los coprestatarios que no ocupen la vivienda deben ser familiares.
Beneficios y condiciones: Segundo préstamo reembolsable con pagos mensuales; se aplican reglas de orientación y aumento del pago de vivienda. No se permite volver a subordinar el gravamen. Revise individualmente la elegibilidad según historial de compra. Esta opción no incluye el mínimo de 580, la ausencia de límite de ingresos ni la condonación.
Asistencia reembolsable adicional con requisitos de reservas
Crédito y evaluación del préstamo: 660 o más; aprobación automatizada. Relación máxima entre gastos de vivienda e ingresos de 35% con puntajes de 660–699 y de 42% con 700 o más.
Financiamiento y monto: Asistencia de 3.5% o 5% con financiamiento FHA elegible de primera hipoteca de hasta 96.5%. La asistencia de 5% se limita a montos de préstamo conformes.
Ingresos y propiedad: Compra elegible de vivienda principal de una o dos unidades; esta opción no tiene un límite de ingresos basado en el AMI para la asistencia FHA.
Beneficios y condiciones: Segundo préstamo reembolsable. Por debajo de 680, se exigen dos meses de reservas de pago de vivienda y no pueden aportarse mediante regalos; con 680 o más, se exige un mes y se permiten regalos. Se exige educación; no se permite volver a subordinar el gravamen.
Asistencia adicional con condonación condicional
Crédito y evaluación del préstamo: 660 o más; aprobación automatizada. Relación máxima entre gastos de vivienda e ingresos de 35% con puntajes de 660–699 y de 42% con 700 o más.
Financiamiento y monto: Asistencia de 3.5% con financiamiento FHA elegible de primera hipoteca de hasta 96.5%; solo montos de préstamo conformes.
Ingresos y propiedad: Compra elegible de vivienda principal de una o dos unidades; esta opción no tiene un límite de ingresos basado en el AMI para la asistencia FHA.
Beneficios y condiciones: Sin pago programado del segundo préstamo; el prestatario puede solicitar la condonación después de 60 pagos consecutivos puntuales de la primera hipoteca; el acuerdo de asistencia determina la elegibilidad y los eventos que exigen devolución antes. Por debajo de 680, dos meses de reservas de pago de vivienda sin regalos; con 680 o más, un mes con regalos permitidos. Se exige educación; no se permite volver a subordinar el gravamen.
Compare las alternativas
Compare la primera hipoteca y una compra financiada sin asistencia.
Qué reunir para una conversación útil
Precio de compra, condado y tipo de propiedad
Información de ingresos, crédito y deudas
Ahorros que puede utilizar y ahorros que desea conservar
Historial de pagos de vivienda
Registros de educación u orientación para compradores, si ya las completó
Preguntas frecuentes
¿Puedo ser elegible para asistencia con un puntaje de 580?
Algunas opciones FHA para viviendas construidas en el terreno pueden considerar 580 con aprobación automatizada. Se aplican otros criterios; esto no establece elegibilidad para todas las opciones de asistencia o vivienda prefabricada.
¿La asistencia para el pago inicial es dinero gratis?
Las opciones de esta página son segundas hipotecas. Algunas exigen devolución; otras ofrecen condonación condicional. Revise los documentos reales antes de tratar cualquier asistencia como una subvención.
¿Tengo que ser comprador de primera vivienda?
No en todas las opciones. Varias permiten compradores anteriores elegibles, mientras que otros requisitos del programa o de la propiedad pueden variar.
¿Qué ocurre si refinancio?
Es posible que deba devolver la asistencia, y algunas opciones no permiten que el segundo gravamen conserve prioridad inferior a la de una nueva primera hipoteca. Revise el acuerdo antes de planificar un refinanciamiento.
¿Cubrirá la asistencia todos los costos de cierre?
No necesariamente. Los usos permitidos, el monto, otros créditos y los costos de la transacción determinan lo que usted aún debe aportar.
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