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Empiece por cómo utilizará la vivienda
Una hipoteca convencional puede utilizarse para una vivienda principal, segunda vivienda o propiedad de inversión elegible, según el programa. La ocupación afecta el pago inicial, la documentación y las condiciones. Indíqueme cómo piensa utilizar la propiedad, en lugar de elegir la categoría con el pago inicial menor.
También importa el monto del préstamo. Los límites de préstamos conformes varían según la ubicación y el número de unidades y se actualizan con el tiempo. Una solicitud de financiamiento mayor puede necesitar una opción jumbo o de cartera del prestamista. Una propiedad con varias unidades tiene requisitos distintos de los de una vivienda principal de una unidad.
Hay más de una opción de elegibilidad para tres por ciento de pago inicial
Una opción habitual de pago inicial bajo exige al menos un comprador de primera vivienda y no tiene límite de ingresos del programa. Otras opciones convencionales asequibles pueden atender a compradores anteriores elegibles, pero generalmente limitan los ingresos aceptados a 80% del ingreso medio del área. Puede exigirse educación para compradores de vivienda.
Los ejemplos de 3% de pago inicial de esta página corresponden a residencias principales elegibles de una unidad y financiamiento conforme de tasa fija. No deben interpretarse como una oferta de 3% de pago inicial para una propiedad de inversión, un edificio de varias unidades o cualquier vivienda prefabricada. Las opciones de la tabla empiezan en 620 y exigen aprobación de evaluación automatizada.
Qué revisa el prestamista además del puntaje crediticio
La evaluación convencional analiza la estabilidad y documentación de los ingresos, las obligaciones mensuales, los activos, el historial crediticio y la propiedad. La elegibilidad para el seguro hipotecario puede agregar requisitos propios. Un puntaje que cumpla el mínimo de un programa no hace disponibles todos los niveles de pago inicial.
Si recibe remuneración variable, es dueño de un negocio, tiene préstamos estudiantiles o utilizará un coprestatario que no ocupará la vivienda, coméntelo pronto. Esos detalles pueden cambiar el cálculo de elegibilidad o la opción disponible. Podemos revisar la documentación antes de que cuente con un determinado rango de precios.
Comprenda el seguro hipotecario privado
El seguro hipotecario privado, o PMI, generalmente se exige cuando el pago inicial es inferior a 20%. Su costo depende del préstamo concreto y del perfil del prestatario. Algunas opciones convencionales tienen requisitos distintos de cobertura de seguro, por lo que dos préstamos con el mismo pago inicial pueden tener costos diferentes.
Pregunte cómo se paga el PMI y qué reglas de cancelación se aplican. Compare el pago total y los costos previstos durante el tiempo que espera ser propietario. Un pago inicial mayor puede reducir el costo de pedir prestado, pero también utilizar ahorros que podría conservar para reparaciones u otras prioridades.
Opciones de compra y refinanciamiento
Para una compra, la comparación empieza por el precio, el pago inicial, el efectivo para el cierre y los ahorros restantes. Para un refinanciamiento, explique si desea cambiar el pago, ajustar el plazo de liquidación o acceder al valor acumulado. El refinanciamiento con retiro de efectivo tiene límites y condiciones diferentes de los de un refinanciamiento con poco o ningún efectivo devuelto.
Un préstamo de tasa fija conserva su tasa de interés durante el plazo. Una opción de tasa ajustable, cuando esté disponible y sea adecuada, tiene futuros cambios de tasa y pago que deben evaluarse. No suponga que una opción disponible para una propiedad o transacción lo esté para otra.
Compare el préstamo convencional con las alternativas
FHA puede ser útil cuando sus costos completos y reglas de elegibilidad se ajustan mejor a sus circunstancias. Los prestatarios militares elegibles también deben evaluar VA, y los compradores que consideren una ubicación elegible pueden preguntar por USDA. La asistencia para el pago inicial es otra revisión separada, no una característica de toda hipoteca convencional.
Puedo ayudarle a comparar opciones elegibles con los mismos supuestos de compra. Pregunte qué pagará por adelantado, qué pagará cada mes y qué costos o condiciones podrían cambiar. El pago inicial más bajo anunciado es solo una parte de un plan de financiamiento viable.
Cuando no se ajusta a las pautas convencionales habituales
Un evento crediticio reciente o un detalle de ingresos puede dificultar un préstamo convencional habitual aunque pueda documentar sus finanzas. Algunas hipotecas especializadas separadas utilizan documentación completa de ingresos con requisitos de historial crediticio específicos del programa. Son distintas de las opciones conformes descritas anteriormente y también exigen una revisión completa.
Infórmeme sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias u otros eventos crediticios importantes y el historial de pagos posterior. Podemos identificar si merece revisión una opción de documentación completa disponible por separado y comparar sus costos con esperar o mejorar la solicitud convencional habitual. Un evento pasado no crea aprobación automática, y las reglas de períodos de espera corresponden al programa concreto.
Por ejemplo, una opción especializada separada de documentación completa puede considerar un evento crediticio elegible ocurrido al menos 24 meses antes con un puntaje de 660, hasta $1 millón con 75% de financiamiento, una relación máxima entre deudas totales e ingresos de 45% y tres meses de reservas básicas. Excluye pagos de solo intereses, evaluación basada en activos y evaluación solo con verificación escrita de empleo. Otras opciones exigen 36 o 48 meses desde el evento y tienen límites diferentes de financiamiento y reservas.
El ejemplo de dos años es para una compra elegible de vivienda principal o un refinanciamiento de tasa y plazo. No son elegibles varias quiebras; se aplican requisitos adicionales de propiedad, historial actual de pagos y prestatario. Un coprestatario que no ocupe la vivienda necesita un límite separado de relación de 43%, ingresos documentados del ocupante y reservas adicionales. Estos requisitos especializados no cambian las reglas del programa convencional descritas anteriormente.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Pago inicial bajo para comprador de primera vivienda
Crédito y evaluación del préstamo: 620 o más; aprobación de evaluación automatizada; esta opción no tiene proceso manual.
Financiamiento y monto: Hasta 97% de financiamiento en una compra conforme elegible de tasa fija; préstamo mínimo de $50,000.
Ingresos y propiedad: Vivienda principal de una unidad; al menos un comprador de primera vivienda; sin límite de ingresos del programa.
Beneficios y condiciones: Posible pago inicial de 3%. Generalmente se aplica seguro hipotecario; se aplican reglas de educación. Esta opción no permite coprestatarios que no ocupen la vivienda por encima de 95%. El nivel de 97% excluye préstamos de saldo alto.
Pago inicial bajo con límite de ingresos
Crédito y evaluación del préstamo: 620 o más; aprobación automatizada.
Financiamiento y monto: Hasta 97% de financiamiento en préstamos conformes elegibles de una unidad y tasa fija; préstamo mínimo de $50,000.
Ingresos y propiedad: Residencia principal; ingresos aceptados no superiores a 80% del ingreso medio del área. No se exige ser comprador de primera vivienda.
Beneficios y condiciones: Posible pago inicial de 3% con requisitos reducidos de cobertura de seguro hipotecario. Se aplica educación cuando todos los prestatarios ocupantes sean compradores de primera vivienda. Esta opción no permite coprestatarios que no ocupen la vivienda por encima de 95%.
Compra de varias unidades ocupada por el propietario
Crédito y evaluación del préstamo: 620 para dos unidades; 700 para tres o cuatro unidades cuando el financiamiento supera 75%; aprobación automatizada.
Financiamiento y monto: Hasta 95% de financiamiento para compras conformes elegibles de dos a cuatro unidades; límites aplicables según número de unidades y mínimo de $50,000.
Ingresos y propiedad: El prestatario ocupa la propiedad; documentación habitual de ingresos. Este nivel excluye viviendas prefabricadas.
Beneficios y condiciones: Una opción separada de varias unidades. No corresponden las condiciones de 3% de pago inicial de una unidad. Las variantes de saldo alto tienen límites de financiamiento menores.
Compare las alternativas
Qué reunir para una conversación útil
Registros de ingresos y empleo
Estados de cuenta de activos y planes de regalos
Información actual de vivienda y deudas
Ocupación prevista y tipo de propiedad
Para un refinanciamiento, el estado de cuenta hipotecario actual
Preguntas frecuentes
¿Necesito ser comprador de primera vivienda para aportar 3% de pago inicial?
Depende de la opción. Una opción habitual de 97% de financiamiento exige ser comprador de primera vivienda. Otras opciones separadas con límites de ingresos pueden permitir compradores anteriores.
¿Hay un solo puntaje mínimo para todos los préstamos convencionales?
No. Varían los requisitos del programa, de evaluación, del seguro hipotecario y del prestamista. Las opciones específicas de pago inicial bajo que se muestran aquí empiezan en 620 con aprobación automatizada.
¿Puedo comprar un dúplex con 3% de pago inicial?
Los ejemplos de una unidad con 3% de pago inicial no corresponden a un dúplex. Las opciones elegibles de varias unidades ocupadas por el propietario tienen requisitos propios de financiamiento y crédito.
¿Pueden ayudar los fondos de regalo?
Los regalos permitidos pueden ayudar con fondos elegibles para el cierre, sujetos a reglas del donante, propiedad, ocupación y documentación. Converse sobre el regalo antes de mover dinero.
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