Préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda en Ohio
Un préstamo de monto fijo sobre el valor acumulado de la vivienda puede proporcionar una suma determinada y conservar la primera hipoteca actual. Agrega una deuda separada garantizada por su vivienda, por lo que debe comparar ambos pagos y el costo completo.
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Cómo funciona una segunda hipoteca de monto fijo
Un préstamo de monto fijo entrega una suma definida y tiene su propio calendario de pago. Es diferente de una línea de crédito renovable que permite volver a retirar fondos según sus reglas. El segundo gravamen tiene prioridad inferior a la primera hipoteca existente.
Conservar la primera hipoteca puede ser útil si reemplazarla cambiaría condiciones favorables. Ese beneficio debe sopesarse con los costos del nuevo segundo préstamo y la obligación combinada. Su vivienda garantiza la deuda, por lo que no hacer los pagos puede ponerla en riesgo.
El financiamiento combinado es la medida clave
La relación combinada entre préstamos y valor, o CLTV, compara los saldos hipotecarios pertinentes con el valor de la propiedad según el cálculo del programa. Un límite CLTV de 90% se refiere al financiamiento combinado, no a un nuevo segundo préstamo equivalente a 90% del valor de la vivienda.
El monto del préstamo, el crédito, la documentación de ingresos, la ocupación y el tipo de propiedad afectan el CLTV permitido. Una segunda hipoteca más grande o una opción de documentación alternativa puede tener un límite menor. La tabla mantiene separadas esas combinaciones.
Revise la primera hipoteca actual
Importan el pago, el saldo, la antigüedad y la estructura del préstamo actual. Algunas opciones de segundo préstamo excluyen ciertas estructuras de primer gravamen, como una hipoteca inversa, un préstamo con pago global final o un préstamo privado. También se deben revisar los gravámenes existentes y cualquier línea de crédito.
Proporcione un estado de cuenta actual e indique cualquier cambio previsto en la primera hipoteca. Una segunda hipoteca puede afectar un refinanciamiento posterior porque quizá deba liquidarse o aprobarse para conservar una prioridad inferior a la del nuevo primer préstamo.
Compare cuidadosamente los usos y el pago de la deuda
Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda puede cubrir una necesidad de efectivo elegible, como mejoras u otro gasto planificado. Al consolidar deudas, compare el costo total y el plazo de pago, y reconozca que saldos sin garantía pueden convertirse en deuda garantizada por su vivienda.
No evalúe la decisión solo por un pago mensual inmediato más bajo. Los cargos y un plazo de pago más largo pueden cambiar el costo total. Pregunte si la oferta concreta tiene algún cargo por liquidación anticipada u otra condición.
Revise alternativas antes de elegir un segundo gravamen
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza la primera hipoteca; un préstamo sobre el valor acumulado agrega un préstamo separado; una línea de crédito ofrece una estructura diferente de retiros y pagos. Estas opciones pueden producir resultados distintos aunque proporcionen el mismo monto de efectivo.
Puedo ayudarle a comparar las estructuras elegibles según su hipoteca actual, el valor de la propiedad y sus objetivos. Defina claramente el monto que necesita y el dinero que desea mantener disponible después para que la comparación sea útil.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Segunda hipoteca con documentación completa y CLTV más alto
Crédito y evaluación del préstamo: 760 o más; relación máxima entre deudas totales e ingresos de 45%.
Financiamiento y monto: Segundo préstamo de hasta $500,000 y financiamiento combinado de 90%.
Ingresos y propiedad: Vivienda principal elegible de una unidad; documentación completa y revisión del valor y del primer gravamen.
Beneficios y condiciones: Estructura de monto fijo y tasa fija. El límite de 90% incluye la primera hipoteca; una tabla separada para DTI más alto tiene límites diferentes.
Segunda hipoteca con documentación completa y puntaje más bajo
Crédito y evaluación del préstamo: 660 o más; relación máxima entre deudas totales e ingresos de 45%.
Financiamiento y monto: Segundo préstamo de hasta $150,000 y financiamiento combinado de 75%.
Ingresos y propiedad: Vivienda principal elegible de una unidad y primera hipoteca elegible; documentación completa.
Beneficios y condiciones: Este nivel de puntaje más bajo no incorpora las cifras de $500,000 o 90% de otro nivel.
Segunda hipoteca con documentación alternativa
Crédito y evaluación del préstamo: 720 o más; relación máxima entre deudas totales e ingresos de 50%.
Financiamiento y monto: Segundo préstamo para vivienda principal basado en estados de cuenta bancarios o formularios 1099, de $75,000 a $350,000, con hasta 90% de financiamiento combinado.
Ingresos y propiedad: Propiedad y primer préstamo elegibles. La suma del primero y segundo préstamo no debe superar $2 millones para el nivel de 90%; los requisitos adicionales para condominios y propiedades de varias unidades pueden reducir el límite.
Beneficios y condiciones: Estructura independiente o simultánea con una compra elegible. Los montos mayores y las opciones de documentación de pérdidas y ganancias o activos tienen límites separados; no existe una oferta universal de 90% con documentación alternativa.
Compare las alternativas
Compare un refinanciamiento con retiro de efectivo que reemplace su primera hipoteca.
Qué reunir para una conversación útil
Estados de cuenta de la hipoteca actual y de otros gravámenes
Valor estimado y detalles de la propiedad
Monto necesario y uso previsto
Registros de ingresos y activos
Información actual de seguro e impuestos
Preguntas frecuentes
¿Cambiará la tasa de mi primera hipoteca?
Una segunda hipoteca independiente generalmente conserva el primer préstamo actual. Tendrá un préstamo y un pago separados, sujetos a aprobación y a la estructura final.
¿Un préstamo sobre el valor acumulado es una HELOC?
No. Un préstamo de monto fijo entrega una suma determinada. Una HELOC es una línea de crédito con sus propias reglas de retiro y pago.
¿Se pueden utilizar ingresos por trabajo por cuenta propia?
Algunos programas de segundo préstamo tienen opciones basadas en estados de cuenta, formularios 1099 u otra documentación. Sus límites de puntaje, monto y financiamiento combinado son diferentes.
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