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El método de agotamiento de activos convierte fondos elegibles en ingresos
El método de agotamiento de activos utiliza una parte definida de los activos elegibles para calcular ingresos aceptados para el préstamo durante un período específico del programa. Antes del cálculo se deben considerar los fondos necesarios para el cierre, los fondos no elegibles y las deducciones exigidas.
Las cuentas de jubilación y los valores negociables pueden recibir un tratamiento distinto del efectivo. La edad, las restricciones de acceso y el tipo de activo pueden importar. Un cálculo en línea que utilice su saldo completo puede sobreestimar lo que aceptará un prestamista.
La utilización de activos sigue una prueba diferente
Una opción de utilización de activos o de evaluación por activos puede determinar si los activos elegibles cubren obligaciones especificadas y dejan suficientes fondos residuales, en lugar de utilizar un cálculo tradicional de relación entre deudas e ingresos. Cada programa define sus propias pruebas de activos e ingresos residuales.
La ausencia de un cálculo DTI habitual no elimina la necesidad de documentar deudas y activos. Algunos métodos exigen cumplir los requisitos únicamente mediante activos y no permiten sumar ingresos de empleo ni compensaciones por alquiler.
Importan el origen y el historial de los activos
Los programas pueden exigir varios meses de estados de cuenta y restringir regalos, activos comerciales, cuentas extranjeras, criptomonedas o valor acumulado de bienes raíces. Los activos utilizados para el pago inicial no pueden contarse automáticamente de nuevo como recursos restantes.
Antes de mover o liquidar fondos, pregunte qué registros necesitará y qué saldos son elegibles. Converse con su propio asesor calificado sobre posibles consecuencias fiscales o de inversión. La elegibilidad hipotecaria por sí sola no determina si vender un activo es una buena decisión personal.
Siguen aplicándose límites de propiedad y transacción
Las opciones de compra y refinanciamiento de tasa y plazo son diferentes del financiamiento con retiro de efectivo. Algunas opciones de agotamiento de activos excluyen las propiedades de inversión o todo retiro de efectivo, mientras que un programa separado de utilización puede considerarlos. Las reglas deben permanecer vinculadas al método utilizado.
También se deben revisar el crédito, la tasación, el título, la ocupación y las reservas. El préstamo más grande o el porcentaje de financiamiento más alto de un programa no corresponden automáticamente a todos los tipos de activos o prestatarios.
Compare el resultado con sus otras opciones de ingresos
La evaluación basada en activos puede ser útil para un prestatario con recursos elegibles importantes y pocos ingresos laborales actuales. Aun así, puede valer la pena compararla con una revisión habitual basada en ingresos, especialmente cuando se pueden documentar pensiones, ingresos laborales u otros ingresos recurrentes.
Puedo ayudarle a identificar qué método merece revisión y explicar los comprobantes exigidos. La comparación debe incluir los costos, los fondos destinados al cierre y los activos que desea mantener disponibles después.
Opciones y requisitos de elegibilidad para comparar
Compare la opción que se ajuste a su crédito, monto del préstamo, propiedad y documentación. Cada una tiene sus propios requisitos, y la solicitud completa debe cumplirlos.
Utilización de activos para una vivienda principal
Crédito y evaluación del préstamo: 700 o más; esta opción no utiliza un cálculo DTI tradicional.
Financiamiento y monto: Hasta 80% de financiamiento para préstamos de hasta $2 millones en una compra elegible de vivienda principal de una a cuatro unidades o un refinanciamiento de tasa y plazo.
Ingresos y propiedad: Estados de cuenta de activos personales elegibles correspondientes a 180 días; evaluación únicamente mediante activos. No se permiten regalos, activos comerciales ni valor acumulado de bienes raíces.
Beneficios y condiciones: Se aplican un umbral de activos específico del programa y una prueba de ingresos residuales del hogar. Esta opción no permite retiro de efectivo ni combinar otros ingresos o compensaciones por alquiler.
Agotamiento de activos con otros ingresos elegibles
Crédito y evaluación del préstamo: 680 o más; se aplica la evaluación completa del método de agotamiento.
Financiamiento y monto: Compra elegible de vivienda principal o refinanciamiento de tasa y plazo de hasta 80% para préstamos de hasta $2 millones; préstamo mínimo de $150,000.
Ingresos y propiedad: En este método los activos elegibles después del cierre se dividen entre 84 meses; se aplican mínimos de activos y un historial de 180 días.
Beneficios y condiciones: Pueden combinarse otros ingresos permitidos. Esta opción de agotamiento excluye el retiro de efectivo y las propiedades de inversión. Se excluyen activos regalados, comerciales, extranjeros y criptomonedas.
Opción basada en activos con mayor financiamiento
Crédito y evaluación del préstamo: 700 o más para el nivel indicado de $1.5 millones.
Financiamiento y monto: Hasta 85% de financiamiento para préstamos de hasta $1.5 millones en una compra elegible de vivienda principal o un refinanciamiento de tasa y plazo.
Ingresos y propiedad: Estados de cuenta de activos personales elegibles correspondientes a 120 días; cálculos de agotamiento o utilización específicos del método.
Beneficios y condiciones: Sin retiro de efectivo. Se excluyen activos regalados, comerciales y extranjeros. Una excepción separada para DTI más alto exige financiamiento de 80% o menos y no está disponible con esta opción de 85%.
Agotamiento de activos con un cálculo de ingresos diferente
Crédito y evaluación del préstamo: 660 o más para préstamos de hasta $2 millones, o 700 para hasta $3 millones. Relación máxima entre deudas totales e ingresos de 50% cuando se utilizan únicamente activos y de 45% cuando los ingresos de activos complementan otros ingresos.
Financiamiento y monto: Hasta 80% de financiamiento elegible de compra de vivienda principal o de tasa y plazo en los niveles indicados de puntaje y monto.
Ingresos y propiedad: Los activos elegibles ajustados se dividen entre 60 meses para calcular los ingresos mensuales aceptados; normalmente se exige un historial de 120 días. Para la evaluación solo por activos, el mínimo es el menor entre $1 millón y 125% del préstamo, con al menos $250,000 en activos líquidos. Ese mínimo no se exige cuando se utilizan como ingresos complementarios.
Beneficios y condiciones: Esta opción no tiene un requisito separado de reservas, pero los fondos para el cierre y los activos no elegibles se excluyen del cálculo. No se permiten coprestatarios que no ocupen la vivienda. Se aplican reglas de propiedad, crédito y tipo de activo.
Opción separada de retiro de efectivo con agotamiento de activos
Crédito y evaluación del préstamo: 660 o más; relación máxima entre deudas totales e ingresos de 50% cuando se utilizan solo activos o de 45% cuando los ingresos de activos son complementarios.
Financiamiento y monto: Hasta 60% de financiamiento elegible con retiro de efectivo sobre vivienda principal para préstamos de hasta $2 millones.
Ingresos y propiedad: Se aplican la misma documentación y los mínimos de activos específicos del programa; normalmente, historial de 120 días, activos elegibles divididos entre 60 meses para calcular ingresos mensuales aceptados y ningún coprestatario que no ocupe la vivienda.
Beneficios y condiciones: El efectivo obtenido del préstamo no puede contarse como activo para cumplir los requisitos. Esta opción tiene un límite de financiamiento menor que la compra o el refinanciamiento de tasa y plazo; es distinta de los programas basados en activos que excluyen totalmente el retiro de efectivo.
Compare las alternativas
Compare la evaluación habitual con ingresos recurrentes documentados.
Qué reunir para una conversación útil
Estados de cuenta completos y detalles de propiedad de las cuentas
Tipos de activos y restricciones de acceso
Fondos previstos para el cierre
Deudas actuales y obligaciones de vivienda
Registros de ingresos si el método elegido permite combinarlos
Preguntas frecuentes
¿Tengo que gastar todos los activos utilizados para cumplir los requisitos?
El programa utiliza activos elegibles en su cálculo de elegibilidad; se deben revisar los requisitos concretos de cierre, reservas y conservación de activos. No es una instrucción general para liquidar sus inversiones.
¿Puedo combinar ingresos de activos con mi salario?
Algunos métodos de agotamiento permiten otros ingresos elegibles. Otros métodos de utilización exigen usar solo activos. El programa elegido determina el cálculo.
¿Cuentan las cuentas comerciales?
Algunos programas excluyen activos comerciales. Confirme las reglas de titularidad de la cuenta y tipo de activo antes de contar con un saldo.
Más información sobre hipotecas
Cómo crea el agotamiento de activos ingresos aceptados para una hipoteca
Cómo permite la utilización de activos cumplir los requisitos sin un DTI tradicional
Recursos de fuentes oficiales
Lea la explicación del CFPB sobre la Estimación del préstamo
Converse sobre sus opciones hipotecarias en Ohio
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Información únicamente educativa. No constituye un compromiso de otorgar un préstamo ni una garantía de aprobación. La elegibilidad, disponibilidad y condiciones dependen de la solicitud completa, la propiedad y la evaluación del préstamo. DRG Mortgage, LLC | NMLS #2657603 | Gordon Hinchen | NMLS #2751302 | Servicios de corretaje hipotecario residencial únicamente en Ohio | Igualdad de oportunidades de vivienda.